Kredittkort har et ufortjent dårlig rykte i Norge. Mange forbinder dem med gjeldsfeller og skyhøye renter, men sannheten er at et kredittkort kan være et svært nyttig finansielt verktøy – forutsatt at du bruker det riktig. Nøkkelen ligger i én enkel regel som du må forplikte deg til før du i det hele tatt vurderer å skaffe deg et kredittkort.

Den ene regelen du må følge

Betal alltid hele kredittkortfakturaen innen forfallsdato. Ikke minimumsbeløpet, ikke det meste av det – hele beløpet. Hver eneste måned, uten unntak. Gjør du dette, betaler du aldri en krone i renter. Da fungerer kredittkortet som en rentefri betalingsutsettelse på opptil 45 dager, avhengig av når i faktureringsperioden du handler.

Renten på kredittkort ligger typisk på 20-25 prosent årlig. Lar du saldoen rulle over til neste måned, spiser rentene raskt opp alle fordeler du måtte ha opparbeidet deg. Da er kredittkortet plutselig blitt en dyr affære.

Vet du med deg selv at du ikke har selvdisiplinen til å følge denne regelen, trenger du ikke lese videre. Et kredittkort er rett og slett ikke noe for deg, og det er helt greit.

Bonuspoeng og cashback

For deg som betaler fakturaen i tide, åpner kredittkortet opp for en rekke fordeler. De fleste kredittkort i Norge tilbyr en eller annen form for belønningsprogram. Noen gir deg poeng som kan veksles inn i flybilletter, hotellopphold eller gavekort. Andre gir deg ren cashback – en liten prosentandel av alt du handler tilbake på konto.

Det kan høres beskjedent ut med én prosent cashback, men over et år summerer det seg. Handler du for 200 000 kroner årlig med kortet, har du plutselig fått 2000 kroner rett i lomma – for noe du uansett skulle kjøpt. Enkelte kort gir høyere cashback på utvalgte kategorier som dagligvarer, drivstoff eller restaurantbesøk.

Bonusprogrammene varierer betydelig mellom ulike kort. Det lønner seg å undersøke hvilke programmer som passer best med ditt forbruksmønster. Et kort med gode flypoeng er verdiløst for deg som aldri reiser, mens et kort med høy cashback på dagligvarer kan være gull verdt for en barnefamilie.

Reiseforsikring inkludert

Mange kredittkort kommer med reiseforsikring inkludert, men det er en viktig hake: du må som regel betale reisen med det aktuelle kredittkortet for at forsikringen skal gjelde. Dekningen varierer fra kort til kort, men kan inkludere avbestillingsforsikring, forsinkelse av bagasje, medisinsk dekning og ansvarsforsikring.

Før du reiser, bør du sjekke vilkårene nøye. Noen kort dekker bare kortere reiser, andre har begrensninger på hvilke familiemedlemmer som er inkludert. Forsikringen erstatter ikke nødvendigvis en fullverdig reiseforsikring, men kan være et godt supplement eller tilstrekkelig for kortere turer.

For deg som lurer på hvordan du kan leie bil uten kredittkort, finnes det faktisk løsninger, selv om de fleste bilutleiefirmaer foretrekker kredittkort på grunn av depositumkravet.

Din viktigste beskyttelse: Finansavtaleloven §2-7

Her kommer det kanskje viktigste argumentet for å bruke kredittkort til større kjøp, og spesielt til forhåndsbetalte tjenester. Finansavtaleloven §2-7 gir deg som kredittkortbruker rett til å rette den samme reklamasjonen mot kredittkortselskapet som du kan rette mot selgeren.

I praksis betyr dette at hvis selgeren ikke leverer det du har betalt for, kan du kreve pengene tilbake fra kredittkortselskapet. Dette gjelder uavhengig av om selgeren har gått konkurs, forsvunnet eller rett og slett nekter å gjøre opp for seg.

Tenk deg følgende scenario: Du har bestilt en feriereise til 40 000 kroner og betalt med kredittkort. To uker før avreise går flyselskapet konkurs. Hadde du betalt med vanlig bankkort eller overføring, ville du stått i kø som kreditor i et konkursbo med minimal sjanse for å se pengene igjen. Med kredittkort kan du i stedet henvende deg til kortselskapet og kreve beløpet tilbakebetalt.

Denne bestemmelsen har reddet mange norske forbrukere for store summer, særlig i forbindelse med flyselskapskonkurser de siste årene. Norwegian, Primera Air, Wow Air – listen over flyselskaper som har gått over ende er lang, og i hver eneste konkurs har kredittkortbrukere kommet langt bedre ut enn andre.

Beskyttelsen gjelder ikke bare flyreiser. Den omfatter alle kjøp der du ikke får det du har betalt for. Nettbutikker som ikke leverer, håndverkere som forsvinner midt i jobben, treningssentre som legger ned – i alle disse tilfellene kan finansavtaleloven være din redning.

Rabatter og medlemsfordeler

Flere kredittkort har avtaler med utvalgte butikker, restauranter og tjenesteleverandører som gir deg rabatter når du betaler med kortet. Dette kan være alt fra prosenter av på hotellopphold til gratis tilgang til flyplasslounge.

Verdien av slike fordeler varierer sterkt. Noen er genuint nyttige, andre er mest markedsføringsstunt. Ikke la deg lokke av lange lister med "eksklusive fordeler" uten å undersøke om du faktisk kommer til å bruke dem.

Valutafordeler ved utenlandsbruk

Når du handler i utlandet eller i utenlandsk valuta på nett, legger de fleste betalingsløsninger på et valutatillegg. Dette gjelder også mange kredittkort, men noen kort har lavere eller ingen valutatillegg. Skal du handle mye i utlandet, kan dette være verdt å se på.

Uansett hvilket kort du bruker i utlandet, bør du alltid velge å betale i lokal valuta når du får valget. Velger du å betale i norske kroner, gjør butikken eller minibanken valutavekslingen for deg – som regel til en langt dårligere kurs enn du får gjennom kortselskapet.

Når du skal finne ut hva som er beste betalingsmåte i ulike situasjoner, spiller valutakostnader ofte en viktig rolle.

Oversikt og kontroll

Med et kredittkort får du automatisk en detaljert oversikt over forbruket ditt. Alle transaksjoner samles på ett sted, kategorisert og lett søkbart. Dette gjør det enklere å holde styr på hvor pengene går, noe som igjen kan hjelpe deg med budsjettering.

De fleste kortselskaper har gode apper der du kan følge med på forbruket i sanntid, sette opp varsler og se statistikk over handlevanene dine. Denne oversikten kan være vel så verdifull som bonuspoengene for mange.

Når kredittkort ikke er løsningen

Ikke alle kan eller bør ha kredittkort. Har du betalingsanmerkninger, vil du som regel få avslag på søknaden. Og som nevnt innledningsvis: vet du at du ikke klarer å betale fakturaen i tide hver måned, gjør du deg selv en bjørnetjeneste ved å skaffe deg kredittkort.

For disse gruppene kan Revolut debetkort være et godt alternativ. Med Revolut bruker du bare penger du faktisk har på konto, så du kan ikke pådra deg gjeld. Samtidig får du mange av fordelene som tradisjonelt har vært forbeholdt kredittkort, som gode valutakurser uten skjulte påslag. Det valutatillegget mange banker tar uten at kundene er klar over det, slipper du med Revolut.

Ulempen er at du ikke får den samme kjøperbeskyttelsen som finansavtaleloven gir kredittkortbrukere. Ved forhåndsbetalte reiser og andre større kjøp der risikoen for at noe kan gå galt er til stede, er dette verdt å ha i bakhodet.

Velg riktig kort for dine behov

Det finnes et utall kredittkort på markedet, og det som passer perfekt for naboen er ikke nødvendigvis riktig for deg. Tenk gjennom hva du faktisk kommer til å bruke kortet til. Reiser du mye? Da er kanskje et kort med gode reiseforsikringer og flybonuspoeng det rette. Handler du mest på nett og i dagligvarebutikker? Se etter kort med god cashback på disse kategoriene.

Vær også oppmerksom på årsavgiften. Noen kort er gratis, andre koster flere tusen kroner i året. Et dyrt kort kan absolutt være verdt prisen hvis du utnytter fordelene fullt ut, men for de fleste holder det fint med et rimeligere alternativ.

Til syvende og sist handler riktig kredittkortbruk om å utnytte fordelene uten å la kostnadene ta overhånd. Betal fakturaen i tide, bruk bonusprogrammene aktivt, og dra nytte av den ekstra trygghetnen finansavtaleloven gir deg ved større kjøp. Gjør du dette, er kredittkortet en venn, ikke en fiende.