Spørsmål og svar på det aller meste!

Dersom du har orientert deg om priser på debetkort og kredittkort, så er valutapåslag et uttrykk som går igjen i de fleste prislister til norske banker. Men hva er egentlig valutapåslag og hvorfor beregnes dette?

Valutapåslag er et gebyr som er vanlig å bruke i forbindelse med kortbetaling i annen valuta enn hovedvalutaen som dette er knyttet opp mot. Denne hovedvalutaen er for norske kort den norske kronen.

Den teoretiske forklaringen på valutapåslag, er at banken eller betalingsformidleren skal sikre seg mot svingninger i valutamarkedet under vekslingsprosessen. I praksis er det egentlig en skjult kostnad, som bankene benytter for å tjene ekstra penger med unnskyldning om at de sikrer seg mot uforutsette svingninger i valutamarkedet.

Fakta er at de valutasvingningene bankene risikerer er like stor oppover som nedover. Banken kan med andre ord like godt få en gevinst som et tap på de små valutasvingningene som kan forekomme i transaksjonsprosessen. Det er forøvrig svært sjeldent at valutakursene svinger så mye i løpet av transaksjonsprosessen.

I den store sammenhengen er det dermed sannsynlig at disse forholdene vil utjevne seg over tid, slik at banken ikke vil lide noe nevneverdig tap eller gevinst over tid, på slike valutasvingninger. Valutapåslag er derfor etter vår mening kun en skjult inntektskilde for bankene.

Selv om det ofte kan virke som om det er fritt frem for inkassobyråene i forhold til hva de skriver, sier og krever deg for i inkassoomkostninger, så er dette ikke tilfellet. Som skyldner har du en rekke rettigheter som skal ivaretas av inkassobyrået.

Den viktigste rettigheten til skyldner ved inkasso er inkassolovens § 8, som er en generalklausul om god inkassoskikk. Inkassovirksomhet skal alltid utøves i samsvar med god inkassoskikk, uavhengig om det gjelder inndriving av egne krav eller ved fremmedinkasso via et inkassobyrå.

Det er brudd på god inkassoskikk å bruke inkassometoder som er utsetter noe for urimelig påtrykk, skade eller ulempe.

Samtidig med at skyldner skal vernes mot brudd på god inkassoskikk, så må skyldner samtidig innfinne seg med at inkassovirksomhet medfører et visst ubehag og pågang.

Dette er dine øvrige lovbestemte rettigheter ved inkasso.

Generalklausulen om god inkassoskikk fanger bredt, likevel er det en del andre bestemmelser i inkassoloven som gir deg ytterligere rettigheter ved inkasso. Nedenstående punkter gjelder ved fremmedinkasso, det vil si at et inkassobyrå er engasjert til å drive inn kravet på vegne av andre

Rettigheter som går tydelig frem av lovteksten i inkassoloven:

• Det er ikke lov til å drive inkassovirksomhet (fremmedinkasso) uten å ha inkassobevilling fra Finanstilsynet.
• Før et krav kan sendes til inkasso, så må det etter kravets forfall være sendt et inkassovarsel med minst 14 dagers betalingsfrist.

Det er mye myter og manglende kunnskap rundt kredittsjekk og betalingsanmerkninger. I denne artikkelen vil vi ta for oss temaet kredittsjekk, og hvem som har lov til å foreta en kredittsjekk av deg. Med dette utgangspunktet har vi gått inn i temaet og dette er det vi kom frem til.

For å foreta en kredittsjekk av en privatperson, så må det foreligge et saklig behov for dette. Det vanligste saklige behovet er i form av et kredittelement, med det mener vi at det er aktuelt å selge varer eller tjenester på kreditt til deg, eventuelt yte et lån til deg.

Dette kan være så enkelt som at du ber om å få betale på faktura hos bilverkstedet, søker om nytt mobilabonnement, eventuelt at du søker om kredittkort eller lån i banken. Dette for å nevne noen eksempler.

Kan utleier kredittsjekke meg når jeg skal leie bolig?

Ja, utleie av bolig medfører fare for uteblitt husleie, skade på leieobjektet, samt risiko at leietaker ikke flytter ut til avtalt tidspunkt. Dermed har utleier hjemmel for å kredittsjekke potensielle leietakere.

Det var tidligere uklart hvorvidt det var anledning til å kredittsjekke potensielle leietakere, når det samtidig ble krevd depositum for en lengre periode, men det ble avklart at det fortsatt var anledning til å foreta en kredittsjekk før utleie. Dette fordi et tap fortsatt kunne overstige beløpet på depositumet.

Dersom du skal motta en betaling fra utlandet, så trenger du å opplyse dine betalingsdetaljer til din norske bank og kontonummer. Dette kan være aktuelt i mange sammenhenger, for eksempel dersom du har vunnet penger i utlandet, har inntekter fra utlandet, skal motta penger fra familiemedlemmer i utlandet og mye mer.

Det er imidlertid ikke alltid like lett å finne sitt IBAN nummer dersom man leter i nettbanken sin, noe som er det naturlige stedet for mange å lete etter dette, dersom man er første gangs bruker. Spørsmålet er derfor enkelt, hvordan finner jeg mitt IBAN nummer?

Den enkleste måten å finne ditt IBAN nummer på er å foreta et google søk på navnet på din bank sammen med IBAN. Dette kan for eksempel gjøres ved å søke slik dersom det gjelder en konto i Dnb: «Dnb IBAN».

De aller fleste banker har da en nettside hvor de forklarer hvordan du finner ditt IBAN nummer, Swift og bankens øvrige betalingsdetaljer, når du skal motta en utenlandsbetaling. Det er vanlig med en løsning hvor du taster inn ditt kontonummer og dermed vil du få opplyst IBAN nummer.

For å gjøre det hele enda lettere for deg, så har vi nedenfor listet opp en del av de største bankene med link direkte til denne siden hos dem hvor du kan få opplyst IBAN, SWIFT og bankens øvrige detaljer som er nødvendig å opplyse, når du skal motta betalinger fra utlandet:

For mange nordmenn som lever på pensjon eller trygd fra NAV er det attraktivt å flytte til et land med varmt klima, lavt prisnivå og romslige visum regler, for å få en bedre personlig hverdag.

I denne sammenhengen er Filippinene en destinasjon som stadig oftere kommer på banen, og i stadig større grad tar over tilsvarende rolle fra Thailand, et land som har vært den mest populære destinasjonen i Sørøst- Asia for nordmenn i mange år, med sitt lave prisnivå og en behagelig kultur.

Mens Thailand strammer inn sine visum regler, samt at den Thailandske valutaen Baht stadig blir sterkere og dermed dyrere for nordmenn å veksle til seg, så har Filippinene i mindre grad opplevd styrking av sin valuta, samtidig som de beholder sine gunstige visumregler.

Men hvordan går man frem for å flytte til Filippinene? Det første og beste rådet vi kan gi er å faktiske reise dit som turist flere ganger før du tar en slik drastisk avgjørelse. Alt for mange leser litt på internett og ser noen videoer på Youtube før de kaster seg inn i det og bestiller en enveisbillett, noe som forøvrig i selg selv kan føre til at man blir nektet adgang til landet dersom man ikke kan vise en returbillett.

De andre spørsmålene som dukker opp, er typiske spørsmål om hvordan man kan få med seg flyttelasset og hvilke visumregler som gjelder. Det beste rådet vi kan gi i denne sammenheng er å la flyttelasset være hjemme i Norge. Det er gjerne billigere å kjøpe nye møbler der nede enn å frakte dette fra Norge. Personlige eiendeler av stor betydning tar du med i en eller flere kofferter, mens personlige eiendeler av mindre betydning kan sendes i såkalte Balikbayan bokser.

Det er lite som er mer irriterende enn å ha vist en annen person tillitt ved å ha lånt denne penger, solgt varer eller utført tjenester for så å oppleve at personen ikke betaler det den skyldner deg. Men hvordan går man egentlig frem for å kreve inn gjeld på en lovlig måtte?

Gjeld kan kun tvangsinndrives på en lovlig måte via namsmyndighetene. Utenom dette kan kreditor, eller en inkassator på vegne av kreditor, igangsette en del rettslige utenrettslige tiltak for å påvirke skyldner til å gjøre opp for seg. Dette kan være purring pr. brev, telefoninkasso eller personlig oppsøk.

En kreditor (den som har penger til gode) kan fint sørge for den utenrettslige prosessen selv, før saken sendes til namsmyndighetene, uten hjelp av inkassobyrå eller advokat, samt igangsette den senere rettslige prosessen selv. Dette gjøres ved at kravet bringes til forfall og deretter må det varsles om tvangsfullbyrdelse. Ved tvist om hovedkravet må tvisten først behandles av domstolene, normalt forliksrådet.

For at et avtalerettslig pengekrav skal være gyldig, så må det foreligge en forutgående avtale om betaling, eventuelt avtale om tilbakebetaling dersom det gjelder et lån.

Et pengekrav kan også gjelde krav på skadeserstatning eller lovpålagte fellesutgifter. Det kan forøvrig skje at det oppstår et pengekrav i forbindelse med deling av oppgjør etter arv, skilsmisse, salg av felles formuesgoder og lignende.

Det har skjedd en rivende utvikling i den europeiske og internasjonale banknæringen de siste årene. Her hjemme i Norge er vi fascinert av tjenester som Vipps og Apple Pay, men dette er bare en liten brøkdel av nyvinningene som har skjedd i finansnæringen de siste årene.

N26 er en slik nyvinning som også nordmenn i sterkt økende grad vil ha glede av i årene fremover. Vi tror at flere hundretusen nordmenn i løpet av få år vil ha et N26 kort i sin lommebok. Men hva er egentlig N26?

N26 er en filialløs mobilbank som er svært enkel og billig å bruke. N26 er registrert som en bank i Tyskland og er omfattet av den Europeiske sikringsordningen, tilsvarende innskuddsgarantien vi har i Norge.

Det er faktisk helt gratis å bli kunde og få tilsendt et gratis Mastercard debetkort. Dette kortet er svært billig i bruk og i mange tilfeller helt gratis å skaffe og bruke. Det er gratis å overføre penger til N26, bruke N26 til varehandel, samt foreta uttak i minibanker i EU landene som benytter Euro som valuta. I Norge er det imidlertid et uttaksgebyr på 1,7 % i minibanker, men ellers er kortet gratis i bruk i Norge.

Det som kanskje er mest spesielt med N26 i forhold til tradisjonelle norske bankene, er at de har fjernet hele valutapåslaget ved bruk i andre land. Dette betyr at selv om du må betale et uttaksgebyr på 1,7 % i land som ikke bruker Euro så slipper du valutapåslaget som typisk er på 1,75% i norske banker. Ved varehandel slipper du gebyrer fullstendig, mens du fortsatt med tradisjonelle norske kort fortsatt må betale valutapåslag.

Det er lett å forstå hvorfor mobiltelefoner har ett kamra foran og ett bak, da kameraet foran er ment får selfies. Men hvorfor har nyere telefoner begynt å komme med to eller flere kameraer? Dersom du lurer på dette så er du ikke alene. Vi har derfor dypdykket litt i dette og her er det vi kom frem til.

Den enkle forklaringen på spørsmålet, er at mobiltelefoner har flere kameraer for å få bedre bilder. Den mer kompliserte forklaringen er at disse to kameraene ofte har forskjellige funksjoner. Dermed brukes enten det kameraet som passer best til bildet som skal tas, eller så tas det bilde med begge linsene for deretter at disse automatisk kombineres til ett bilde.

De vanligste årsakene til at mobiltelefonen har flere kameraer.

Det er en rekke årsaker til at mobiltelefoner har flere kameraer, men en fellesnevner er at ett kamera bare kan ta ett bilde på en gang, med en bestemt innstilling. Nedenfor forklarer vi 3 typiske årsaker til at en mobiltelefon kan ha to eller flere kameraer.

Alternativ 1: Få fordelen av forskjellige typer linser.

På samme måte som på et speilreflekskamera, hvor man bytter ut linser ut ifra hva man skal ta bilde av, så er det begrenset hva man kan gjøre med en enkelt linse i et mobilkamera. Mobiltelefoner er veldig tynne og for å få store variasjoner i en optisk zoomfunksjon i en linse så trenger man dybde. Dette er veldig vanskelig å kombinere med en tynn mobiltelefon.

Dersom du har mottatt en utleggsforretning så sitter du gjerne med mange spørsmål, spesielt dersom det er første gangen du mottar en utleggsforretning. Du bør undersøke grunnlaget for utleggsforretningen, som skal følge vedlagt når du får tilsendt foreleggelsen av utleggsforretningen, samt forsikre deg om at namsmannen ikke har tatt i eiendeler eller trekk i din inntekt utover det det er anledning til.

Vi har skrevet denne artikkelen for å informere deg om dine rettigheter i forbindelse med en utleggsforretning, samt hvordan du går frem for å klage på avgjørelsen etter avholdelsen av utleggsforretningen, eller hvordan du kan klage på namsmannens fremtoning og handlemåte.

Når du får forelagt en begjæring om utlegg er det viktig å kontrollere vedleggene og sjekke disse opp mot namsmannens noteringer. Eventuelle feil eller avvik er det viktig at du gjør namsmannen oppmerksom på.

Når utleggsforretningen er avholdt, så kan du klage på selve avgjørelsen til namsmannen og deretter til tingretten. Dette gjelder klage på formaliteter, utleggsobjekt eller klage på størrelsen på lønnstrekk. Dersom lønnstrekket er for høyt, så er det normalt tilstrekkelig å sende inn nødvendig dokumentasjon til namsmannen for å få justert trekket.

Klage på namsmannens personlige fremtoning mot deg som person kan også klages på, men her er en klage til politisjefen eller spesialenheten for politisaker, korrekt klageinstans.

Det hersker mye uklarhet i forståelsen av lovverket rundt det å ta hemmelige lydopptak av møter og telefonsamtaler. Den vanligste oppfatningen av lovverket er at dette kun er lovlig når det er opplyst om eller avtalt på forhånd. Men hva gjelder egentlig? Er det lov å ta hemmelige lydopptak, for eksempel med mobilen, av møter eller telefonsamtaler?

Det er faktisk helt lovlig å ta hemmelig lydopptak av møter og telefonsamtaler. Forutsetningen er at du gjør dette som en privatperson og ikke som en representant for arbeidsgiver, eller en annen organisasjon. Videre er det en forutsetning at du selv er deltaker i møtet eller telefonsamtalen. Du har med andre ord ikke lov til å ta hemmelige lydopptak av møter eller telefonsamtaler mellom andre, når du ikke selv er en part i samtalen.

Firmaer og andre organisasjoner har imidlertid ikke lov til å gjøre dette uten at det avtales eller opplyses om dette på forhånd. Dette vil omfattes av personvernlovgivningen, da dette i alle tilfeller regnes som lagring av personopplysninger, selv om samtalen ikke er av personlig karakter.

Hva sier lovverket og hvilke lover regulerer hemmelig lydopptak?

Ifølge straffeloven § 205 er det straffbart å ta hemmelig lydopptak av møter hvor man ikke selv er deltaker i, eller som man har skaffet seg uberettiget adgang til. Det er med andre ord ingen straffereaksjon for å ta hemmelig lydopptak av møter og samtaler som man selv deltar i.

Ifølge personopplysningsloven er det ikke tillatt å ta lydopptak uten at dette er avtalt eller opplyst på forhånd, samt at motparten enkelt skal ha tilgang til opplysninger om hvordan samtalen og opplysninger lagres (personvernvilkår).

Det er langt ifra uvanlig å miste oversikten over gjelden helt eller delvis ved omfattende betalingsproblemer. Det gjør ikke saken bedre at gammel misligholdt gjeld blir solgt fra den ene kreditoren til den andre gjentatte ganger, gjerne på kryss og tvers mellom forskjellige kreditorer og inkassobyråer. Alle som selv har hatt betydelig gjeldsproblemer eller dem som jobber med å rydde opp i slike forhold vet at dette er mye vanskeligere å holde orden i enn man skulle tro.

Så hvordan skaffer man seg en god gjeldoversikt? Det er ikke noe enkelt svar på dette, men det er en del muligheter og snarveier du kan benytte deg av for å hjelpe deg underveis i denne prosessen.

Først må du ta kontakt med alle kjente kreditorer og be om en oppdatert oversikt over gjelden pr. d.d., inkludert alle påløpte omkostninger. Deretter bør du benytte nettstedet til Virke inkasso, for å få disse til å sende ut en automatisert gjeldsforespørsel til alle deres medlemmer.

Videre bør du kontakte Statens innkrevingssentral, kemnerkontoret og NAV innkreving, dersom du mistenker at du kan ha ubetalt gjeld stående hos noen av disse.

Vi har for øvrig skrevet en tidligere artikkel om hvordan du kan få oversikt over gjeld. Mye av budskapet er likt, men denne artikkelen er noe nyere og er mer konkret rettet mot selve arbeidet med å få en gjeldsoversikt, uten å ta med råd om hvordan du deretter angriper situasjonen deretter. Vi anbefaler derfor at du leser begge artiklene for å få ett best mulig bildet av prosessen.

Hvordan få oversikt over vanlige inkassosatser?

For å få oversikt over dine inkassosaker så er det lurt å begynne med å sende en gjeldsforespørsel via denne nettsiden til Virke Inkasso. På dette nettstedet identifiserer du deg ved hjelp av BankID og registrer personlige opplysninger om deg selv, opplysninger som du deretter sender inn vi tjenesten.

VPN (virtual privat network) anbefales av mange til å surfe anonymt på internett, men hvorfor er dette egentlig så viktig og hvilke fordeler og ulemper følger med? Med dette utgangspunktet har vi valgt å dykke videre ned i denne problemstillingen og dette er det vi kom frem til.

Den største fordelen med å bruke VPN, er dersom du reiser mye og benytter åpne gratis internettnettverk på flyplasser, hoteller, cafeer og lignende. Dersom du i slike tilfeller ikke krypterer din internettrafikk, så kan utenforstående enkelt «sniffe» din internettrafikk, og dermed få tilgang til passord, brukernavn og andre sensitive data.

VPN er også glimrende i tilfeller hvor du ikke ønsker at din internettrafikk kan spores tilbake til deg. Dette kan gjelde dersom du driver med ulovlig fildeling eller annen lyssky virksomhet. Den ulovlige nettsiden Popcorntime er ikke lenger tilgjengelig, men det dukker stadig opp tilsvarende alternativer hvor brukeren kan gjemme seg via en VPN tilbyder.

Dersom du ønsker tilgang til amerikansk Netflix, eller andre tjenester med regionsperre, så er VPN også i slike tilfeller en glimrende måte å lure systemet på. Du velger da at din internettrafikk skal gå gjennom en IP-adresse med lokasjon i den aktuelle regionen.

Hvordan fungerer VPN?

VPN fungerer slik at du inngår en avtale med en VPN tilbyder. En VPN-tilbyder har gjerne flere tusen servere rundt om i verden som du kan velge mellom, i forhold til hvilken av disse din internettrafikk skal gå gjennom.