Hvordan.org

Når du søker om lån, kredittkort, mobiltelefonabonnement og mye mer, så er det vanlig praksis at det foretas en kredittsjekk av deg før en avtale inngås. Men hva er egentlig en kredittsjekk og hvilke opplysninger om deg fremlegges, når noen foretar en kredittsjekk av deg?

En kredittsjekk vil normalt medføre at det foretas en kredittvurdering via et kredittopplysningsbyrå for å avklare din finansielle situasjon. Dette inkluderer historiske skattetall, opplysninger fra gjeldsregisteret, samt om du er registrert med betalingsmislighold i form av betalingsanmerkninger.

Ut ifra opplysningene som legges til grunn ved en kredittsjekk gis du en kredittscore fra kredittopplysningsbyrået. Gjeldende kredittscore for en person anslår hvor sannsynlig det er at et tenkt kundeforhold vil ende med betalingsmislighold.

En kredittsjekk kan strengt tatt også foretas uten å gå via et kredittopplysningsbyrå. En mulig kreditor kan be deg fremlegge en rekke opplysninger, som kopi av lønnslipper og selvangivelse, samt sjekke en rekke offentlige registre. På bakgrunn av alle disse opplysningene kan det dannes et relativt godt bilde av din økonomiske situasjon.

Det er i praksis kun rene betalingsanmerkninger som ikke kan fanges opp på annen måte, enn via en tradisjonell kredittsjekk via et kredittopplysningsbyrå. Likevel kan dette ofte fanges opp via offentlige registre, som motorvognregisteret og eiendomsregisteret, dersom det er tatt pant i bil eller bolig ved avholdelse av en utleggsforretning.

Les mer:

Mange av oss har fått gavekort til jul eller i gave til spesielle anledninger. Felles for de fleste av oss er at et gavekort har en egen evne til å bli liggende ubrukt og mange har opplevd å få beskjed i butikken om at gavekortet ikke er gyldig lenger. Så hvor lenge er egentlig et gavekort gyldig? Finnes det noen regler rundt dette eller er det fritt frem for butikkene å bestemme dette selv?

Gyldigheten på et gavekort er et avtalerettslig spørsmål. Det betyr at det er den varigheten man har avtalt ved kjøpet, og som fremgår av gavekortet, som gjelder. Dersom det ikke er avtalt en utløpsdato, og dette heller ikke står på gavekortet, så er det den alminnelige foreldelsesfristen på 3 år som gjelder.

Det er butikken som må sannsynliggjøre at det er avtalt en kortere utløpsfrist, enn den alminnelige foreldelsesfristen på 3 år. Dersom dette ikke er påført på gavekortet så har butikken et dårlig utgangspunkt dersom de påstår at gavekortet er løpt ut.

Hvilken lov henviser jeg til vedrørende foreldelse av gavekort?

Kjøp av gavekort er et avtalerettslig spørsmål som reguleres av avtaleloven. Avtaleloven gir stor frihet når det gjelder å gjøre avtale mellom partene. For at butikken skal påstå at det er avtalt spesielle betingelser i forbindelse med kjøp eller utstedelse av et gavekort, så må dette kunne sannsynliggjøres av butikken.

Dette bør gjøres ved at det fremgår tydelig av gavekortet hvor lenge det er gyldig, hvilke butikker det kan benyttes i og eventuelt andre begrensninger slik at det ikke kan benyttes på salgsvarer.

Les mer:

Jeg drukner rett og slett i gjeld og vet ikke hva jeg skal gjøre. Hvilke alternativer har jeg og kan jeg få en gjeldssanering i form av en gjeldsordning? Er gjeldssanering og gjeldsordning det samme?

Mange bruker betegnelsen gjeldssanering når det er snakk om en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. En gjeldsordning etter gjeldsordningsloven medfører en offentlig og rettslig stadfestelse av en betalingsavtale. En gjeldsordning betyr i praksis at skyldner i en femårsperiode skal betale det den kan på gjelden og deretter slettes restgjelden.

For å få en gjeldsordning, så må du først ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene selv. Dersom dette ikke lykkes kan du kontakte namsmannen for å få åpnet gjeldsforhandlinger, med tanke på å oppnå en gjeldssanering i form av en gjeldsordning. En gjeldssanering kan også være en frivillig og utenrettslig avtale mellom partene. Da er det mye større avtalefrihet.

Hvordan få en gjeldssanering via en offentlig gjeldsordning?

For å få innvilget en offentlig gjeldsordning etter gjeldsordningsloven, så er det en rekke forutsetninger som må være til stede. Først må du oppfylle en del krav for å i det hele tatt få åpnet gjeldsforhandlinger etter gjeldsordningsloven, noe som er en del av prosessen for å få gjeldsordning.

Deretter skal du sammen med namsmannen som behandler gjeldsordningssaker, sette opp et forslag til gjeldsordning. Dette forslaget blir enten godtatt av kreditorene og blir i så fall stadfestet som en frivillig avtale etter gjeldsordningsloven. Dersom kreditorene ikke godtar dette forslaget, så kan du be tingretten stadfeste forslaget og dermed få en tvungen gjeldsordning etter gjeldsordningsloven.

Les mer:

Uber forsøkte å etablere seg i Norge for noen få år siden, men på grunn av sterk motstand fra flere hold i sammenheng med et uklart lovverk og politiaksjoner mot deres sjåfører, så valgte Uber  trekke seg midlertidig ut av det norske markedet i påvente av et klarere regelverk.

Selv om tjenestene til Uber ikke er å finne i Norge lenger, så finnes dem i en rekke Europeiske og internasjonale storbyer. For deg som skal på ferie til utlandet bør derfor Uber fortsatt være et høyaktuelt alternativ til taxi.

For å benytte Uber, så begynner du med å laste ned appen deres fra Google Play dersom du har Android, eller App Store dersom du har Iphone. Deretter må du registrere deg og legge til et Visa eller Mastercard, for å betale for turer du skal bestille. Når dette er gjort kan du bestille en reise med Uber så fort du befinner deg i et område hvor Uber er etablert.

For å bestille en tur så trykker du rett og slett i søkefeltet "hvor skal du?" og taster inn ønsket adresse. Dersom du heller foretrekker å finne destinasjonen på et kart, så kan du velge "angi et sted på kartet" når du trykker på søkefeltet.

Da får du opp en markør som du drar langs kartet til ønsket destinasjon. Du trenger ikke å opplyse påstigningssted dersom dette er der du befinner deg, da Uber vil velge et sted i umiddelbar nærhet.

Når markøren står på riktig adresse trykker du "bekreft" og du vil da normalt få opp en pris. Dersom denne prisen er akseptabel så bekrefter du bestillingen ved å trykke bekreft igjen.

Les mer:

Dersom du vurderer å flytte til utlandet, eller bare oppholde deg i et bestemt land i en periode som er vesentlig lenger enn en normal ferietur, så har du sikkert kommet over begrepet "visa run". Spørsmålet som da er naturlig å stille seg er; hva er et "visa run" og hvorfor dette er nødvendig ved lengre utenlandsopphold?

"Visa run" er et utrykk som brukes ved lengre opphold på turistvisum i et bestemt land. Ved å foreta en kort reise til et naboland, for å returnere tilbake i løpet av kort tid, kan man dermed fornye et turistvisum gjentatte ganger.

I mange land får du automatisk turistvisum ved ankomst av immigrasjonsmyndighetene som gjelder for et begrenset tidsrom, typisk 14, 30 eller 60 dager. Før denne fristen løper ut må du ut av landet igjen, men dette er ikke til hinder for å returnere i løpet av kort tid for å få nytt turistvisum.

Dette har personer som ønsker å oppholde seg lenge i et bestemt land, og som ikke har fått innvilget annen type visum eller fått innvilget opphold på annen måte, funnet en vei rundt på ved å foreta såkalte "visa run".

I hvilke land er "visa run" mest vanlig?

"Visa run" er et velkjent internasjonalt fenomen. Med tanke på hvilke land dette er mest vanlig for, så kommer det an på hvor den aktuelle turisten opprinnelig kommer fra. Blant nordmenn er utrykket mest kjent for nordmenn som er på langtidsopphold i Thailand, eller som mer uformelt har bosatt seg i landet.

Les mer:

Jeg har barn som spiller håndball og det er nå snakk om at de skal begynne med håndballklister. Jeg forstår ikke helt hva dette er og hvilken nytteverdi håndballklister skal ha. Hva er håndballklister og hva er det laget av?

Håndballklister er en særdeles seig og klistrende masse som håndballspillere bruker på hender og fingre for å få bedre grep på ballen. Håndballklister brukes i Norge fra 15 år alderen og oppover, noe som medfører at kvaliteten på spillet ofte får et kvantesprang etter overgang til klister.

Når spillerne begynner med klister så går de gjerne opp en ball størrelse samtidig. Dette fordi det ikke lenger er like viktig å få et godt grep rundt ballen. Tradisjonelt er håndballklister laget av harpiks, men i nyere tid er det kommet en rekke syntetiske varianter.

Moderne håndball, slik folk flest kjenner det fra landslagsspill på TV, ville hatt en langt lavere underholdningsverdi dersom det skulle spilles uten klister, da alt ville gått senere og sett mer klumsete ut. Mange mener at klister også reduserer faren for skader, spesielt forstuede eller brukne fingre da man kan møte ballen på en annen måte ved mottak.

Ulemper med håndballklister.

Håndballklister er noe forferdelig griseri og mange haller har forbud mot bruk av håndballklister. Det er normalt at enkelte haller benyttes til trening og kamper i lavere årsklasser, som ikke benytter håndballklister, mens håndballklister er tillatt i andre haller som eldre spillere benytter.

Les mer:

Jeg har hørt at det er veldig enkelt å bytte olje på bilen selv, men er likevel usikker på hvordan dette gjøres. Kan dere skrive en enkel forklaring på hvordan man bytter olje på bil?

Når du skal bytte olje på bilen, så er rutinen ganske lik på alle modeller. Først må du tappe ut den gamle oljen. Det gjør du mest effektivt ved å skru ut bunnpluggen og la den gamle oljen renne ut. Deretter bytter du oljefilter før du skrur på bunnpluggen og fyller motoren med ny olje.

Prosessen kan også forklares ved hjelp av følgende steg for steg beskrivelse:

1. Jekk bilen opp, dersom det er behov for dette for å komme under bilen.
2. Åpne oljelokket som du bruker til påfylling. Dette for å unngå vakuum når oljen skal renne ut.
3. Skru ut bunnpluggen og la den gamle oljen renne ut i et fat eller annen form for oppsamler.
4. Mens du venter på at all oljen skal renne ut så bytter du oljefilteret.
5. Etter 10- 15 minutter skrur du bunnpluggen tilbake.
6. Avslutt med å fylle på ny olje og skru på oljelokket.

Husk å sikre bilen før du kryper under den!

Det beste er dersom du har tilgang til oljegrav, slik de hadde på gamle verksted, eller en profesjonell løftebukk. Dette er noe de fleste av oss ikke har tilgang til og da er alternativet å jekke bilen opp, ved hjelp av jekken som følge med bilen eller en garasjejekk.

Les mer:

Jeg er på boligjakt og ser innimellom at det står i salgsannonsen at boligen har «ingen gjenboere». Ei venninne mente at det betyr at ingen har dødd i leiligheten, og at man dermed ikke trenger å være redd for spøkelser. En annen mente at det betyr at gamle beboere ikke ønskes tilbake. Jeg synes disse forklaringen er vel spesielle og slår meg ikke til ro med at dette kan være riktig. Hva betyr egentlig utrykket "ingen gjenboere", når dette står i boligannonsen?

I områder med tett boligbebyggelse, gjerne i form av boligblokker, så kan det skje at to naboer kan se inn i boligen til hverandre fra vinduene eller balkongen. Når det står i salgsoppgaven at boligen ikke har gjenboere, så betyr dette at det ikke er noen som har direkte innsyn til deg fra sin bolig. Utrykket gjenboer brukes også ofte, dog noe feilaktig, dersom det er innsyn fra sykkelsti, fortau eller vei som går forbi boligen.

Andre betydninger av "gjenboere".

Selv om det er ganske uomtvistelig at bruk av utrykket "ingen gjenboere" i boligannonsen eller salgsoppgaven betyr at det ikke er noen som har direkte innsyn i boligen, så har utrykket egentlig en annen betydning.

Gjenboere betyr naboer som ligger inntil din eiendom men likevel ikke grenser direkte mot din eiendom. Dette er typisk dersom to naboer som bor ved siden av hverandre, men likevel ikke grenser mot hverandre, fordi eiendommene deles ved at det går en offentlig sykkelsti mellom eiendommene. I stedet for sykkelsti kan det være en sti, gangvei, liten vei eller andre mindre skiller mellom to eiendommer.

Les mer:

Jeg ønsker å surfe anonymt på internett, men har hørt at dette ikke er mulig. Jeg er blitt fortalt av andre at jeg kan bruke VPN eller TOR- nettverket, men forstår ikke hva dette er og om det er helt anonymt. Mitt spørsmål er rett og slett, hvordan kan jeg surfe mest mulig anonymt på internett?

Den aller beste måten å surfe anonymt på internett er å bruke TOR- nettverket. Dette nettverket bruker en egen nettleser som sender din informasjon kryptert gjennom tre forskjellige servere. Disse tre serverne velges ut tilfeldig blant tusenvis av servere i TOR- nettverket og er tilnærmet 100% anonymt, forutsatt at du ikke gjør dumme brukerfeil.

Det er overraskende lett å laste ned en TOR- nettleser som du kan surfe helt anonymt via. Dette regnes som helt anonymt, så sant at du ikke gjør dumme brukerfeil, slik som å oppgi din personlige e-post når du bruker TOR- nettverket, eller på andre måter avslører deg selv når du bruker denne løsningen.

Så sant du ikke er under tung etterforskning av FBI og samtidig følger enkle sikkerhetsrutiner, så kan du regne med å være helt anonym på TOR- nettverket.

Det andre alternativet for å surfe anonymt på internett er via en VPN- tjeneste. Dette er et sikkert alternativ dersom du benytter en leverandør som ikke lagrer din internettrafikk.

Les mer:

Jeg har levert skattemeldingen innen fristen på 30 april uten endringer. Nå har alle mine venner og kollegaer fått skatteoppgjøret, samt fått utbetalt skattepenger til gode. Selv har jeg hverken fått skatteoppgjør eller fått utbetalt skattepengene. Ifølge skattemeldingen som er levert uten endringer så har jeg skattepenger til gode. Mitt spørsmål er derfor enkelt, hvorfor har jeg ikke fått skattepengene mine?

Det kan være flere årsaker til at ditt skatteoppgjør er forsinket, og dermed at utbetaling av skattepengene er forsinket. Dersom du har en ektefelle som er registrert som selvstendig næringsdrivende, så vil du ikke få skatteoppgjøret før til sensommeren eller høsten. Det kan også være at du er plukket ut til utvidet kontroll, eller at skatteetaten vil be om nærmere dokumentasjon på fradrag du har ført opp.

Du bør også sjekke hvilket kontonummer som stod oppført på den forhåndsutfylte skattemeldingen din. Dersom du har byttet konto, så kan skattepengene ha blitt utbetalt til ditt gamle kontonummer. Skatteoppgjøret skal imidlertid i slike tilfeller uansett være klart i Altinn.no eller på Skatteetatens nettside.

Er forsinket skatteoppgjør et tegn på at jeg vil få problemer?

Det behøver ikke å bety at du har problemer med din skattemelding og ditt skatteoppgjør, selv om dette blir forsinket. Hvert år er det en rekke nordmenn som ikke får sitt skatteoppgjør før utpå høsten, selv om disse har levert skattemeldingen i tide. Dette gjelder også i tilfeller hvor det ikke er gjort endringer og ved innlevering i form av passivitet.

Et forsinket skatteoppgjør kan imidlertid bety at skatteetaten ønsker å se nærmere på forhold rundt din skattemelding. Dette kan skyldes ulike årsaker.

Les mer:

Jeg sliter med mye gjeld og klarer ikke lenger å betale regningene på tiden. Hvordan er den videre prosessen ved betalingsmislighold, og hva kan jeg gjøre for å unngå tvangssalg av bil og bolig?

Den enkleste måten å unngå tvangssalg på er selvsagt å innfri alle sine betalingsforpliktelser rettidig. Dessverre er det ikke alltid så enkelt i praksis. Det beste rådet vi kan gi for å unngå tvangssalg er å prioritere de riktige kreditorene. Med dette mener vi offentlige kreditorer som har legalpant, samt kreditorer som har pant i bilen eller boligen innenfor objektets reelle verdi.

Les også: Hva kan skje dersom jeg ikke betaler gjeld?

Dersom du opplever at du ikke klarer å oppfylle dine betalingsforpliktelser over tid, er det viktig å reagere så fort som mulig. Dersom du igangsetter tiltak før du pådrar deg betalingsanmerkninger og inkassosaker, har du mange flere muligheter til løsning enn dersom du allerede har havnet i slik uføre.

Litt om pant i formuesgoder, noe som er en forutsetning for tvangssalg.

En kreditor kan få frivillig pant, eller tvunget pant i form av ett utleggspant, i formuesgoder slik som bil og bolig.

Frivillig pant er typisk en frivillig panteheftelse du signerer i forbindelse med finansiering ved kjøp av bolig. Ved kjøp av bil hvor det tas opp lån med pant i bilen får kreditor salgspant i bilen.

Les mer:

Mange opplever at de ikke får innvilget lån uavhengig av om det søkes om boliglån, billån, forbrukslån eller kredittkort, uten at de forstår hvorfor de får avslag. Fakta er at det er godt mulig at du ikke får innvilget lån, selv om du har fast inntekt og ikke er registrert med betalingsanmerkninger.

Når banken vurderer din søknad om lån eller kredittkort så foretas det en kredittvurdering av deg. Resultatet av kredittvurderingen måles opp mot bankens interne retningslinjer, samt offentlige retningslinjer, i forhold til om du innvilges et lån eller ikke.

Kredittopplysningsbyråene gir deg en kredittscore ut ifra en rekke opplysninger som legges til grunn. Enkelte banker har satt minstekrav til et minimum resultat på en kredittscore, for å få automatisk innvilget bestemte lån og lånebeløp, mens andre foretar en mer manuell vurdering av hver enkelt lånesøknad.

Det som avgjør om du får lån er således resultatet av en samlet vurdering av dine personlige forhold slik som forholdet mellom inntekt og utgifter, samt forholdet mellom formue og gjeld. Dersom du har betalingsanmerkninger så medfører det normalt automatisk avslag, men dette betyr ikke at manglende betalingsanmerkninger medfører at lån automatisk blir innvilget.

Andre forhold som spiller inn er hvor stabile forhold det er rundt din person. Personer som flytter ofte, eller som har store variasjoner i inntekten fra år til år, har statistisk større mulighet for å havne i betalingsmislighold. Derfor anses dette som risikofaktorer som svekker din kredittscore og muligheter til å få innvilget lån.

Den siste faktoren som er avgjørende for om du får innvilget lån er om du holder deg innenfor rammene til Finanstilsynet. Disse rammene medfører at du blant annet skal tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng samt at du ikke skal ha mer i samlet lån enn 5 ganger den årlige inntekten din.

Les mer: