Mange opplever at de ikke får innvilget lån uavhengig av om det søkes om boliglån, billån, forbrukslån eller kredittkort, uten at de forstår hvorfor de får avslag. Fakta er at det er godt mulig at du ikke får innvilget lån, selv om du har fast inntekt og ikke er registrert med betalingsanmerkninger.
Når banken vurderer din søknad om lån eller kredittkort så foretas det en kredittvurdering av deg. Resultatet av kredittvurderingen måles opp mot bankens interne retningslinjer, samt offentlige retningslinjer, i forhold til om du innvilges et lån eller ikke.
Kredittopplysningsbyråene gir deg en kredittscore ut ifra en rekke opplysninger som legges til grunn. Enkelte banker har satt minstekrav til et minimum resultat på en kredittscore, for å få automatisk innvilget bestemte lån og lånebeløp, mens andre foretar en mer manuell vurdering av hver enkelt lånesøknad.
Det som avgjør om du får lån er således resultatet av en samlet vurdering av dine personlige forhold slik som forholdet mellom inntekt og utgifter, samt forholdet mellom formue og gjeld. Dersom du har betalingsanmerkninger så medfører det normalt automatisk avslag, men dette betyr ikke at manglende betalingsanmerkninger medfører at lån automatisk blir innvilget.
Andre forhold som spiller inn er hvor stabile forhold det er rundt din person. Personer som flytter ofte, eller som har store variasjoner i inntekten fra år til år, har statistisk større mulighet for å havne i betalingsmislighold. Derfor anses dette som risikofaktorer som svekker din kredittscore og muligheter til å få innvilget lån.
Den siste faktoren som er avgjørende for om du får innvilget lån er om du holder deg innenfor rammene til Finanstilsynet. Disse rammene medfører at du blant annet skal tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng samt at du ikke skal ha mer i samlet lån enn 5 ganger den årlige inntekten din.