Hvordan unngår du å bli minstepensjonist?

Du unngår å bli minstepensjonist ved å tjene opp nok alderspensjon i folketrygden til at den overstiger garantipensjonen – og ved å ha pensjon fra andre kilder i tillegg. For deg som er født i 1963 eller senere, er minstepensjonen en garantipensjon på 253 787 kr i året hvis du er enslig, og 234 765 kr hvis du bor med en ektefelle eller samboer med egen pensjon eller god inntekt (satser fra 1. mai 2026). Men det er en felle mange ikke kjenner: Garantipensjonen reduseres med 80 prosent av pensjonen du har tjent opp selv. En lav opptjening gir derfor nesten ingen ekstra pensjon. Det som virkelig flytter deg, er nok år med inntekt, full trygdetid, tjenestepensjon og sparing som ikke avkortes – og å ta ut pensjonen senere.

Hva er minstepensjon i 2026?

«Minstepensjon» er dagligtale. Nav bruker to begreper: minste pensjonsnivå etter de gamle reglene for dem som er født før 1954, og garantipensjon etter de nye reglene for dem som er født i 1963 eller senere. Er du født fra 1954 til 1962, får du en blanding av de to. Denne artikkelen handler først og fremst om garantipensjonen, som gjelder alle som har mange år igjen i arbeidslivet.

Satsene gjelder full pensjon tatt ut ved 67 år med full trygdetid, og de fastsettes på nytt hvert år ved reguleringen av pensjonene (folketrygdloven § 20-9). Samboere regnes med når dere har bodd sammen i 12 av de siste 18 månedene, har felles barn eller tidligere har vært gift.

Fellen: 80 prosent avkorting

Pensjonen du tjener opp selv i folketrygden, heter inntektspensjon. Den bygger på at 18,1 prosent av inntekten din hvert år legges inn i en pensjonsbeholdning. Garantipensjonen fyller på når inntektspensjonen er lav – men den avkortes med 80 prosent av inntektspensjonen. Tar du ut pensjonen ved 67 år og er enslig med full trygdetid, ser det slik ut:

Hver krone i inntektspensjon under rundt 317 000 kr gir altså bare 20 øre mer i samlet pensjon. Det er grunnen til at mange med lang deltid eller lave lønninger blir overrasket når de ser beregningen hos Nav: Alle årene med jobb ser ut til å ha gitt lite. De har gitt noe, men det meste har gått med til å erstatte garantipensjonen.

For deg som bor med partner og får ordinær sats, er grensen lavere: Garantipensjonen faller bort når inntektspensjonen er rundt 293 000 kr.

Hvem havner på minstepensjon?

Garantipensjonen er ment for dem som har hatt lav eller ingen inntekt gjennom store deler av livet. I praksis gjelder det særlig fire grupper:

• Lang deltid eller lav lønn. Opptjeningen er 18,1 prosent av inntekten. En 50 prosent stilling med en fulltidslønn på 520 000 kr gir 47 060 kr i pensjonsbeholdning i året, mot 94 120 kr i full stilling.
• Mange år utenfor arbeidslivet uten omsorgsopptjening, for eksempel hjemmeværende med barn over seks år.
• Kort botid i Norge. Full garantipensjon krever 40 års trygdetid fra du fyller 16 til og med året du fyller 66. Med 30 års trygdetid blir høy sats 190 340 kr i året, med 20 år 126 894 kr. Minst fem års trygdetid er et vilkår for å få noe (§ 20-10).
• Lav inntekt som selvstendig næringsdrivende, der lite personinntekt tas ut og ingen arbeidsgiver betaler tjenestepensjon.

Har du for kort botid til å få full minstepensjon og bor i Norge, kan du ha rett til supplerende stønad fra Nav etter fylte 67 år. Flytter du ut av Norge, er det et vilkår for garantipensjon at du enten fortsatt er medlem i folketrygden eller har minst 20 års samlet trygdetid. Det er verdt å vite før du flytter til et lavkostland som pensjonist.

Grepene som løfter pensjonen

1. Sjekk tallene dine nå

Logg inn på Din pensjon på nav.no og se pensjonsbeholdningen din og hva pensjonskalkulatoren anslår ved ulike uttaksaldre. Viser beregningen at du får garantipensjon, ser du det svart på hvitt. Gå deretter til norskpensjon.no for å se tjenestepensjon fra private arbeidsgivere, inkludert små beløp fra gamle sommerjobber og deltidsstillinger.

2. Øk stillingsprosenten – særlig når barna er større

Hver ekstra krone i lønn gir opptjening i folketrygden og tjenestepensjon. Den viktigste effekten er likevel at du kommer over grensen der garantipensjonen slutter å «spise» opptjeningen. Har du jobbet deltid i mange år, er det ofte de siste 10–20 årene som avgjør om du havner over eller under. Har du rett til AFP, bør du sette deg inn i reglene før du endrer stillingen – se hvordan du jobber deltid uten å miste AFP.

3. Få med deg omsorgsopptjeningen

Folketrygdloven § 20-8 gir pensjonsopptjening som om du hadde en inntekt på 4,5 G for år med omsorg for små barn eller for syke, funksjonshemmede eller eldre. Med gjennomsnittlig grunnbeløp for 2026 (134 419 kr) tilsvarer det 109 484 kr i pensjonsbeholdning for ett år. Regelen gjelder i år der egen opptjening er lavere – opptjeningen fra arbeid trekkes fra.

• Barn under seks år: Opptjeningen går som hovedregel til den som mottar barnetrygden for barnet. Sjekk derfor hvem av dere som står som mottaker – det bør normalt være den som har lavest inntekt i småbarnsårene. Er barnet mellom 6 og 18 år og sykt eller har en funksjonsnedsettelse, kan det også gi opptjening.
• Pleie av syke eller eldre: Krever minst 22 timer omsorgsarbeid i uka i minst et halvt år. Denne opptjeningen må du søke om selv, og søknaden må sendes senest i løpet av det andre året etter omsorgsåret. Det er den som oftest blir glemt.

4. Sørg for tjenestepensjon – og flytt den ikke bort

De fleste private arbeidsgivere må betale minst 2 prosent av lønnen til en tjenestepensjon, fra første krone. Spør om pensjonsordningen når du bytter jobb – forskjellen mellom 2 og 5 prosent er stor over mange år. Hvordan folketrygd, tjenestepensjon og egen sparing henger sammen, er forklart i svaret om hvordan du sparer til pensjon.

5. Spar selv – det avkortes ikke

Siden garantipensjonen ikke avkortes mot privat sparing, lønner det seg ekstra for lavtlønte å spare selv, også små beløp. 500 kr i måneden i et bredt indeksfond i 25 år er et meningsfullt tillegg til en minstepensjon. Fondssparing har risiko, og verdien kan svinge mye, men tiden jevner ut mye. Se hvordan du kommer i gang med fondssparing. Betal ned dyr forbruksgjeld først – renten på den er nesten alltid høyere enn det du kan forvente i avkastning.

6. Vent med uttaket

Du kan ta ut alderspensjon fra 62 år, men bare hvis du har tjent opp en pensjon som er minst like høy som garantipensjonen med høy sats (§ 20-15). Den som ligger an til minstepensjon, kan derfor som regel ikke ta ut tidlig. Motsatt lønner det seg å vente: Pensjonsbeholdningen deles med et delingstall som blir lavere jo senere du starter uttaket, slik at den årlige pensjonen blir høyere. Tar du ut etter 67 år, oppreguleres også garantipensjonsnivået med lønnsveksten fram til uttaket (§ 20-11). Du kan tjene opp ny pensjon til og med året du fyller 75 år.

Samboere og deltid: hvem tar regningen?

Pensjonsfellen rammer ofte den i et forhold som har jobbet redusert for at familien skulle gå rundt. For alle som er født i 1963 eller senere, finnes det ingen gjenlevenderett i alderspensjonen fra folketrygden. Dør partneren, får du ikke høyere pensjon fra Nav av den grunn. Og ved samlivsbrudd tar hver av dere med seg sin egen opptjening.

Snakk om det mens dere fortsatt kan gjøre noe med det. Den som jobber mest, kan spare i fond i den andres navn, og dere kan avtale økonomisk kompensasjon for deltid i en samboeravtale. Har en av dere vært hjemme med foreldrepenger, teller foreldrepengene som pensjonsgivende inntekt.

For deg som er over 50: det er ikke for sent

Er du i 50- eller 60-årene og ser at pensjonen blir lav, har du fortsatt tre sterke kort. Det første er å jobbe lenger: Ett ekstra år i jobb gir både mer opptjening og ett år færre å fordele pensjonen på. Det andre er å vente med uttaket, selv om du slutter å jobbe – sammenlign uttak ved 67, 68 og 70 år i Navs kalkulator. Det tredje er å få boligen nedbetalt før du går av, slik at utgiftene faller når inntekten gjør det.

Er du allerede minstepensjonist, har du ifølge Nav rett til fritak for egenandel på blå resept. Bor du med lav inntekt og høye boutgifter, kan du også undersøke bostøtte fra Husbanken.

Vanlige spørsmål

Hvor mye er minstepensjonen i 2026?

For deg som er født i 1963 eller senere er garantipensjonen 253 787 kr i året (høy sats) eller 234 765 kr (ordinær sats) fra 1. mai 2026, med full trygdetid. For eldre årskull gjelder egne satser for minste pensjonsnivå.

Hvorfor får jeg nesten ikke mer pensjon selv om jeg har jobbet?

Garantipensjonen avkortes med 80 prosent av inntektspensjonen. Under rundt 317 000 kr i inntektspensjon (enslig) gir hver krone du har tjent opp, bare 20 øre mer i samlet pensjon fra folketrygden.

Hvor mange år må jeg ha bodd i Norge for full minstepensjon?

Du trenger 40 års trygdetid mellom fylte 16 og året du fyller 66. Med kortere trygdetid blir garantipensjonen forholdsmessig lavere, og du må ha minst fem år for å få noe.

Påvirker tjenestepensjon minstepensjonen?

Nei. Garantipensjonen avkortes bare mot inntektspensjonen fra folketrygden. Tjenestepensjon og privat sparing kommer i tillegg.

Kan minstepensjonister ta ut pensjon fra 62 år?

Som regel ikke. For å ta ut før 67 år må du ha tjent opp en pensjon som minst tilsvarer garantipensjonen med høy sats.

Kilder

• Nav: Alderspensjon – minstepensjon og garantipensjon, satser fra 1. mai 2026, lest oktober 2026
• Nav: Grunnbeløpet i folketrygden (136 549 kr fra 1. mai 2026, gjennomsnitt 2026: 134 419 kr), lest oktober 2026
• Lovdata: Folketrygdloven § 20-8 (omsorgsopptjening), lest oktober 2026
• Nav: Omsorgsopptjening, lest oktober 2026
• Lovdata: Folketrygdloven §§ 20-9 til 20-11 (garantipensjon: satser, trygdetid, beholdning), lest oktober 2026
• Lovdata: Folketrygdloven § 20-15 (uttak før 67 år), lest oktober 2026
• Norsk Pensjon: oversikt over tjenestepensjon fra privat sektor